Gimnasia financiera para 2023
*Artículo publicado en la edición impresa de enero 2023
CON TASAS DE INTERÉS históricas que llegan al 12 %, un dólar que ronda los $5.000, una inflación del 13,12 % y una posible recesión económica a nivel mundial, es importante que los hogares preparen sus finanzas para manejar sus deudas eficientemente. Según el centro de estudios Raddar, en los últimos años el gasto de los hogares colombianos ha crecido a un buen ritmo y ha sido protagonista en la reactivación económica al representar más del 70 % del Producto Interno Bruto (PIB) del país.
Durante 2022, la firma estima que las familias gastaron $941 billones de pesos, lo que representa un crecimiento superior al 4 % frente al mismo periodo del año anterior. Sin embargo, es posible que esta buena dinámica se modere en 2023. El cofundador de Raddar, Camilo Herrera, explica que el gasto de las personas o familias está fundamentado en tres grandes canastas: los gastos frecuentes, que son aquellos que se asumen cada mes como el arriendo, los servicios y la alimentación; las compras no tan frecuentes que se hacen dependiendo de las capacidades de gasto —y que incluyen las oportunidades de compra, como irse de viaje—, y una tercera canasta, que es la de los bienes durables.
Las compras frecuentes representan más o menos el 68 % del gasto mensual, mientras que los bienes durables llegan al 6 %. Pero es precisamente esta última categoría la que explica casi toda la dinámica del gasto de los hogares en los últimos años.
“Tú todos los meses compras leche, carne, arroz: eso no tiene discusión. Pero una vez cada tanto tiempo compras carro, nevera, colchones. Entonces, por ejemplo, cuando hay un ciclo de venta de carros, al siguiente año ese boom se detiene y las ventas son menores porque las personas ya compraron este bien”, señala el experto. Después de que finalizó el aislamiento decretado en 2020 por el Gobierno nacional para hacerle frente a la pandemia, las familias empezaron a gastar su dinero aumentando el consumo de bienes durables. En consecuencia, hay ciertos productos o servicios que no van a ser fáciles de vender durante 2023 como los carros, electrodomésticos e incluso los viajes, por dos motivos: “Primero, porque la gente ya los compró, y segundo, porque las tasas de interés de crédito están más altas, lo que lleva a las personas a no endeudarse en la misma proporción”, afirma Herrera.
¿Cuáles serán los picos de gasto y cómo se financiarán los hogares?
Si bien cada mes el gasto de las personas varía dependiendo de las necesidades u obligaciones que se tengan, hay ciertos meses del año en los que se suele gastar más. El cofundador de Raddar afirma que durante el primer semestre del año los colombianos compran por necesidad, por lo que se tiende a registrar un gasto moderado. Pero en los últimos seis meses del año la gente compra por gusto, lo que hace que el gasto se dispare.
Teniendo esto en cuenta, no es de extrañar que los meses en los que las personas gastan más sean julio y diciembre. “En julio hay una dinámica de gasto alto por vacaciones y por la ejecución de la prima de mitad de año. En diciembre se tiene una dinámica que supera el 40 % de un gasto promedio mensual, es decir que, si un hogar se gasta normalmente $1’000.000, en este mes gasta $1’400.000”, destaca Camilo Herrera.
En cuanto a las fuentes que permiten a las personas o familias colombianas mantener esta dinámica de gasto, el experto resalta cuatro: generación de empleo, crecimiento de las remesas, acceso al crédito y subsidios entregados por el Gobierno nacional. Para 2023, estas fuentes se mantendrán, aunque seguramente se reducirá el uso del crédito ante las altas tasas de interés. Pero este efecto puede ser contrarrestado por las ayudas económicas anunciadas por el presidente Petro.
El experto explica que “todos los subsidios que van a llegar del Gobierno nacional a los hogares de ingresos bajos van a hacer que esas familias, que no tuvieron la capacidad para gastar como lo hicieron los hogares de ingresos medio y alto, tengan con qué comprar, mejorando su calidad de vida y jalonando el mercado”.
Se recomienda destinar el 55 % de los ingresos para cubrir las necesidades básicas, 10 % al ahorro, 10 % a entretenimiento y 25 % al pago de deudas
Lo que golpeará el bolsillo
Sin duda, la inflación seguirá siendo uno de los factores que más va a afectar el bolsillo de los hogares colombianos, particularmente en aquellos gastos relacionados con los arriendos, la salud y la educación. “Los primeros seis meses del año vamos a tener unos picos inflacionarios importantes, hay modelos que estiman que la inflación podría llegar casi al 20 % en marzo o abril de 2023 y ahí va a comenzar a ceder para cerrar el año alrededor del 7 %”, advierte el economista. Otro aspecto es la entrada en vigor de la reforma tributaria.
“Los colombianos de ingresos altos van a recibir un golpe directo porque le pega a la retención en la fuente”, añade Herrera. “O sea: a la gente le va a entrar menos dinero”. Para las personas de ingresos medios, el impacto está relacionado con los aumentos de los precios generados por los nuevos impuestos, particularmente los cobros en torno a los productos ultraprocesados y las bebidas azucaradas. Las altas tasas de interés establecidas por el Banco de la República para tratar de controlar el crecimiento de la inflación también golpearán las finanzas de quienes deben recurrir a un préstamo. “Endeudarse es mucho más caro frente al año pasado. Actualmente, la tasa de interés de un préstamo de consumo puede estar 40 % más alta que en 2022, pero si tú necesitas comprar un vehículo o una casa no puedes esperar a que bajen las tasas”, indica. Con el fin de que los hogares colombianos puedan gestionar de una manera adecuada estos retos, el experto destaca algunas recomendaciones:
Es importante ahorrar: habitualmente las personas tienden a gastar poco para poder ahorrar la plata que queda libre al terminar el mes, pero el primer gasto de todo hogar debería ser el ahorro. “El colombiano cree que ahorrar es comprar barato, pero realmente no está ahorrando porque esa plata la termina gastando en otras cosas”. Expertos en esta materia recomiendan ahorrar entre el 5 % y el 10 % del salario mensual y destinar estos recursos a un fin específico como un viaje, la adquisición de un bien mueble o inmueble, educación e incluso para atender alguna eventualidad.
Comprar solo lo necesario: si no es imperativo renovar los electrodomésticos, el vehículo, el colchón y demás artículos, evite hacerlo porque la inflación va a seguir creciendo y seguramente esas compras pueden ser postergadas. Si es una compra que realmente debe hacer, se recomienda buscar productos nacionales, ya que es muy probable que los artículos importados estén más caros por el alza del dólar.
Cuide el endeudamiento: es muy probable que durante el primer semestre las tasas de interés sigan creciendo, por lo que endeudarse será más caro. En el caso de los préstamos de consumo, como las tarjetas de crédito, se recomienda diferir los pagos al menor número de cuotas posible y evitar comprar productos no duraderos. En cuanto a créditos hipotecarios o de vehículos, lo aconsejable es verificar la mejor tasa del mercado y optar por una compra de cartera en el futuro para renegociar la tasa de interés, teniendo en cuenta las condiciones del mercado.
Dese gusto: no hay nada más frustrante para un ser humano que no poder hacer lo que quiere. “Es más importante la sensación de satisfacción en la gente que el golpe económico que le pueda causar. Obviamente hablo de gustos sensatos y de cosas que no le peguen tan duro al bolsillo”, concluye Herrera.
Finalmente, se recomienda a los hogares colombianos manejar un presupuesto mensual para tener control sobre sus gastos. En este caso se recomienda destinar el 55 % de los ingresos para cubrir las necesidades básicas, 10 % al ahorro, 10 % para entretenimiento y 25 % para el pago de deudas.
